Privatinsolvenz in Bochum – Schritt für Schritt zum Neustart

Der Weg durch die Privatinsolvenz in Bochum, Phase für Phase

Die Privatinsolvenz heißt im Gesetz Verbraucherinsolvenzverfahren und folgt einem festen Ablauf. Wer weiß, was in welcher Phase passiert, verliert einen großen Teil der Angst davor. Fünf Abschnitte lassen sich unterscheiden.

1. Der Einigungsversuch mit allen Gläubigern

Bevor ein Gericht tätig wird, verlangt das Gesetz einen ernsthaften Versuch, sich ohne Verfahren zu einigen. Grundlage ist ein schriftlicher Plan, den jeder Gläubiger erhält. Wie so ein Plan aufgebaut ist, lesen Sie auf der Seite zur außergerichtlichen Einigung. Scheitert der Versuch, bestätigt Rechtsanwalt Frank Oliver Adams das schriftlich. Bei Antragstellung darf der Versuch höchstens sechs Monate zurückliegen.

2. Der Antrag mit den amtlichen Formularen

Für den Antrag gibt es bundesweit einheitliche Vordrucke, die Verbraucher verwenden müssen. Dazu gehören der Eröffnungsantrag, der Antrag auf Restschuldbefreiung, eine Übersicht über Vermögen und Einkommen sowie ein Verzeichnis aller Gläubiger mit ihren Forderungen. Die Formulare sind umfangreich, und kleine Lücken kosten Zeit. Fehlt etwas, fordert das Gericht die Angaben nach. Wer darauf nicht innerhalb eines Monats reagiert, dessen Antrag gilt als zurückgenommen.

3. Die Eröffnung des Verfahrens

In manchen Fällen versucht das Gericht zunächst selbst noch einmal, eine Einigung herbeizuführen. Danach eröffnet es das Verfahren und setzt einen Insolvenzverwalter ein. Ab diesem Tag dürfen einzelne Gläubiger nicht mehr gegen Sie vollstrecken. Pfändungen, die in den letzten drei Monaten vor dem Antrag oder danach erwirkt wurden, werden in der Regel unwirksam. Der pfändbare Teil Ihres Einkommens geht ab jetzt an den Verwalter.

4. Abtretungsfrist und Wohlverhaltensphase

Zusammen mit dem Antrag erklären Sie die Abtretung Ihrer pfändbaren Bezüge an einen Treuhänder, und zwar für drei Jahre ab Eröffnung. Hat der Verwalter vorhandenes Vermögen verwertet, hebt das Gericht das Verfahren häufig auf. Die restliche Zeit bis zum Ende der Abtretungsfrist nennt man Wohlverhaltensphase. Sie leben weiter wie bisher, halten aber bestimmte Pflichten ein.

5. Die Restschuldbefreiung

Nach Ablauf der drei Jahre entscheidet das Gericht über die Restschuldbefreiung. Gläubiger können vorher Einwände erheben, etwa wenn Pflichten verletzt wurden. Gibt es keinen Grund zur Versagung, können die verbliebenen Schulden aus der Zeit vor dem Verfahren nicht mehr eingetrieben werden. Ausgenommen bleiben unter anderem Geldstrafen und Schulden aus vorsätzlichen Straftaten, sofern der Gläubiger sie so angemeldet hat.

Was in Ihrem Alltag bleibt

Viele Menschen schieben den Antrag hinaus, weil sie glauben, danach alles zu verlieren. Meist ist das Gegenteil der Fall. Das Verfahren greift auf pfändbares Einkommen und verwertbares Vermögen zu, nicht auf Ihr gewohntes Leben.

• Wohnung: Ihr Mietvertrag bleibt bestehen. Wegen alter Mietrückstände aus der Zeit vor dem Antrag darf der Vermieter danach nicht kündigen. Neue Rückstände sind dagegen ein Risiko, zahlen Sie die laufende Miete also pünktlich.
• Arbeitsplatz: Die Insolvenz ist kein Kündigungsgrund. Ihr Arbeitgeber erfährt in der Regel davon, weil er den pfändbaren Betrag an Verwalter oder Treuhänder überweist.
• Girokonto: Auf einem P-Konto bleibt Ihr Freibetrag geschützt. Kündigt die Bank, haben Sie in der Regel Anspruch auf ein Basiskonto. Für höhere Freibeträge stellen wir eine P-Konto-Bescheinigung aus.
• Auto: Ein Wagen, auf den Sie für die Fahrt zur Arbeit angewiesen sind oder der nur geringen Wert hat, bleibt meist bei Ihnen. Ein teures Zweitfahrzeug kann dagegen verwertet werden.
• Hausrat: Möbel, Kleidung und Haushaltsgeräte sind im üblichen Umfang geschützt.

Ihre Pflichten während der Wohlverhaltensphase

Die Restschuldbefreiung ist an Bedingungen geknüpft, die Juristen Obliegenheiten nennen. Wer sie verletzt, riskiert, dass ein Gläubiger die Versagung beantragt. Diese Punkte sollten Sie kennen.

• Sie üben eine angemessene Arbeit aus oder bemühen sich nachweisbar darum. Eine zumutbare Stelle dürfen Sie nicht ablehnen.
• Einen Umzug oder einen neuen Arbeitgeber melden Sie unverzüglich dem Gericht und dem Treuhänder.
• Erben Sie in dieser Phase, geht die Hälfte des Werts an den Treuhänder. Für größere Schenkungen gilt das ebenso, Lotteriegewinne sind in der Regel ganz abzugeben. Übliche kleine Geschenke sind ausgenommen.
• Zahlungen auf alte Schulden leisten Sie nur über den Treuhänder, nie direkt an einzelne Gläubiger.
• Sie gehen keine neuen Verbindlichkeiten ein, die Sie absehbar nicht bedienen können.
• Auf Nachfrage geben Sie Auskunft über Einkommen und Vermögen.

Ändert sich in diesen drei Jahren etwas Wichtiges, etwa durch einen Jobwechsel, eine Trennung oder ein Erbe, sprechen Sie uns an, bevor Sie handeln.

Was die Privatinsolvenz kostet und wie die Stundung hilft

Zwei Kostenblöcke sind zu unterscheiden. Die Verfahrenskosten umfassen die Gerichtsgebühren und die Vergütung von Insolvenzverwalter und Treuhänder. Ihre Höhe hängt vor allem vom Vermögen und von der Zahl der Gläubiger ab. Daneben steht die Vergütung für unsere Beratung und die Arbeit des Rechtsanwalts. Einzelheiten finden Sie auf der Seite zu den Kosten.

Wer die Verfahrenskosten nicht aus eigenem Vermögen aufbringen kann, beantragt die Stundung nach § 4a InsO. Das Gericht schiebt die Kosten dann bis zur Restschuldbefreiung auf. Pfändbares Einkommen, das während des Verfahrens eingeht, deckt zuerst diese Kosten. Bleibt danach etwas offen, prüft das Gericht, ob Sie den Rest aus Ihrem Einkommen in Raten zahlen können, höchstens über 48 Monate. Reicht Ihr Einkommen dafür nicht, müssen Sie meist nichts zahlen. Ändern sich Ihre Verhältnisse in dieser Zeit deutlich, kann das Gericht die Entscheidung anpassen.

Deshalb steht die Privatinsolvenz auch Menschen mit Grundsicherungsgeld (früher Bürgergeld), Krankengeld oder kleiner Rente offen.

Schufa und Neustart nach der Restschuldbefreiung

Während des Verfahrens ist die Insolvenz bei der Schufa vermerkt. Kredite, Ratenkäufe oder ein Handyvertrag mit Gerät sind in dieser Zeit kaum zu bekommen. Mit der erteilten Restschuldbefreiung ändert sich das. Die Schufa speichert den Hinweis darauf noch sechs Monate und löscht ihn dann.

Danach lohnt ein prüfender Blick. Fordern Sie bei der Schufa eine kostenlose Datenkopie nach Art. 15 DSGVO an und kontrollieren Sie, ob alte Forderungen korrekt als erledigt oder gelöscht geführt werden. Im Rahmen unserer Schufa-Beratung gehen wir die Auskunft gemeinsam durch und kümmern uns um falsche Einträge. Etwas Geduld gehört zum Neustart dazu, denn manche Banken prüfen nach einer Insolvenz noch eine Weile strenger.

Verbreitete Irrtümer über die Privatinsolvenz

• „Das steht dann in der Zeitung.“ Bekanntmachungen erscheinen nur im amtlichen Internetportal der Insolvenzgerichte. Eine Anzeige in der Lokalzeitung gibt es nicht.
• „Das dauert doch sechs Jahre.“ So war es früher. Für Anträge seit dem 1. Oktober 2020 beträgt die Abtretungsfrist in der Regel drei Jahre.
• „Ich muss drei Jahre lang alles abgeben.“ Sie geben lediglich ab, was über der Pfändungsgrenze liegt. Wer ohne Unterhaltspflichten bis zu 1.587,40 € netto verdient, gibt nach der aktuellen Tabelle nichts ab, und jede unterhaltsberechtigte Person hebt diese Grenze an. Ihren eigenen Betrag überschlagen Sie mit dem Pfändungsrechner.
• „Vorher zahle ich noch schnell meinen wichtigsten Gläubiger.“ Solche Zahlungen kann der Verwalter unter Umständen anfechten und zurückholen. Größere Zahlungen vor dem Antrag sprechen Sie deshalb besser mit uns ab.